Nel settore assicurativo e nel diritto civile, i concetti di rivalsa assicurativa e diritto di rivalsa rivestono un ruolo essenziale.
Comprendere come funzionano, le situazioni in cui si applicano e le modalità per gestirli possono fare la differenza nella protezione dei propri interessi economici.
Questo articolo offre una panoramica dettagliata su questi argomenti, esplorando definizioni, applicazioni pratiche e opzioni per tutelarsi.
Rivalsa assicurativa e diritto di rivalsa: definizione
La rivalsa assicurativa – nell’ambito delle assicurazioni RCA – rappresenta il diritto delle compagnie di assicurazione di recuperare i costi sostenuti per risarcire danni causati da un conducente responsabile.
Questo meccanismo entra in gioco quando l’assicurato vìola specifiche condizioni contrattuali o normative, rendendo il risarcimento effettuato dalla compagnia un onere non previsto dal contratto standard.
Il diritto di rivalsa, strettamente connesso alla rivalsa assicurativa, consente alla compagnia di agire nei confronti dell’assicurato per recuperare gli importi pagati a terzi.
Tale diritto è sancito dal contratto di assicurazione e si basa sul principio che il risarcimento non può gravare sull’assicuratore in caso di comportamenti illeciti o negligenti dell’assicurato.
Come funziona la rivalsa assicurativa
La clausola di rivalsa consente alla compagnia assicurativa di rivalersi sull’assicurato in specifiche situazioni previste dal contratto RCA obbligatorio.
Questo strumento è concepito per tutelare le compagnie da comportamenti non conformi da parte delle assicurazioni.
La disciplina della rivalsa assicurativa è regolata dall’articolo 144 del Codice delle Assicurazioni Private, che stabilisce l’obbligo per le compagnie di risarcire i danni provocati dalle assicurazioni, garantendo il risarcimento ai terzi danneggiati in caso di sinistro stradale.
Tuttavia, una volta effettuato il pagamento, la compagnia può esercitare il diritto di rivalsa nei confronti dell’assicurato qualora, secondo il contratto, si potesse negare o limitare la prestazione assicurativa.
Le situazioni che attivano la rivalsa sono specifiche nel contratto, motivo per cui è fondamentale consultare attentamente il Set Informativo.
Situazioni comuni in cui si applica il diritto di rivalsa
La rivalsa assicurativa si verifica in diverse circostanze, spesso legate alla violazione di obblighi legali o contrattuali, come:
- Guida in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di stupefacenti: se il conducente supera il limite alcolemico consentito o risulta positivo a sostanze psicotrope, la compagnia può esercitare il diritto di rivalsa.
- Guida senza patente: qualora il conducente sia privo di una patente valida al momento dell’incidente, la compagnia assicurativa ha il diritto di recuperare le somme pagate.
- Veicolo non assicurato: se il veicolo utilizzato è privo di una copertura assicurativa adeguata (scaduta, falsa o non conforme alle normative), le conseguenze possono includere l’esercizio della rivalsa da parte della compagnia.
- Fermo amministrativo: se un veicolo coinvolto in un sinistro è soggetto a fermo amministrativo, la compagnia assicurativa può attivare la rivalsa, in conformità con l’articolo 214 del Codice della Strada.
- Uso improprio del veicolo: l’impiego del mezzo in circostanze non previste dal contratto, come gare non autorizzate o attività illecite o il semplice utilizzo del mezzo privato per la scuola guida, costituisce un’altra situazione in cui la rivalsa può essere applicata.
In base al contratto assicurativo, la rivalsa può attivarsi anche in altre situazioni comuni, come:
- guida con revisione scaduta;
- trasporto di passeggeri in numero superiore al consentito;
- carico irregolare del veicolo;
In queste circostanze, i danni ai terzi sono sempre risarciti, ma l’assicurato può essere tenuto a rimborsare quanto liquidato dalla compagnia.
Strategie per evitare la rivalsa
Per beneficiare di una copertura assicurativa auto più completa e tutelarsi in caso di sinistro stradale, è possibile sottoscrivere una garanzia aggiuntiva alla tradizionale polizza RCA (Responsabilità Civile Auto).
Questa garanzia, definita “rinuncia alla rivalsa“, è un’opzione facoltativa che permette di limitare o escludere il diritto della compagnia assicurativa di rivalersi sull’assicurato in caso di incidente causato da una sua negligenza.
Si tratta di una protezione particolarmente utile in alcune delle situazioni sopra elencate (situazioni come la guida in stato di ebbrezza, la circolazione con patente scaduta o il trasporto di passeggeri non assicurati).
In ogni caso, per la garanzia di rinuncia alla rivalsa, ogni compagnia assicurativa definisce le proprie condizioni contrattuali, stabilendo limiti e vincoli all’applicazione di questa copertura.
Ad esempio, alcune compagnie possono fissare un limite massimo per il tasso alcolemico consentito, mentre altre possono prevedere la copertura solo per il primo sinistro o con determinate limitazioni temporali sulla scadenza della patente.
Vantaggi e svantaggi della rinuncia alla rivalsa
Dopo aver esposto le strategie per evitare l’applicazione del diritto di rivalsa, è importante valutare i vantaggi e gli svantaggi delle opzioni disponibili, come la clausola di rinuncia alla rivalsa e ciò proprio al fine di prendere decisioni consapevoli e bilanciare protezione economica e costi assicurativi.
La clausola di rinuncia alla rivalsa offre diversi vantaggi, tra cui:
- Maggiore tranquillità: l’assicurato è tutelato da richieste di rimborso da parte della compagnia, anche in caso di comportamenti non pienamente conformi alle norme.
- Protezione economica: evita l’esposizione a costi imprevisti che potrebbero compromettere la stabilità finanziaria.
Tuttavia, questa soluzione presenta anche alcuni svantaggi:
- Aumento del premio: il costo dell’assicurazione può risultare significativamente più elevato.
- Limitazioni contrattuali: la rinuncia alla rivalsa potrebbe non coprire tutte le possibili situazioni di inadempienza, lasciando comunque l’assicurato esposto in determinati scenari.
La garanzia Zero Rivalsa di Quixa
Con Quixa, è possibile personalizzare la polizza RCA con garanzie opzionali come la copertura “Zero Rivalsa in caso di Ebbrezza”, che tutela l’assicurato nel caso in cui, al verificarsi del primo sinistro, il tasso alcolemico non superi il limite predefinito dal contratto.
La copertura Zero Rivalsa risulta particolarmente utile quando l’auto assicurata è utilizzata da neopatentati, per i quali vige il divieto assoluto di consumo di alcol nei primi tre anni di patente.
In questi casi, infatti, la sanzione del ritiro della patente per guida in stato di ebbrezza scatta immediatamente, senza alcuna tolleranza.
Comprendere appieno il funzionamento della rivalsa assicurativa e del diritto di rivalsa è fondamentale per chiunque desideri affrontare con consapevolezza le proprie scelte in ambito assicurativo.
È bene sottolineare, però, quanto sia altrettanto importante essere consapevoli delle implicazioni che può comportare per l’assicurato, soprattutto in scenari complessi dove le responsabilità non sono sempre chiare.
Strumenti come la clausola di rinuncia alla rivalsa possono offrire una protezione aggiuntiva e la possibilità di ridurre i rischi legati a questo meccanismo, ma è necessario considerare attentamente i vantaggi e gli svantaggi di tali opzioni.
Prima di sottoscrivere una polizza assicurativa, pertanto, è consigliabile leggere attentamente i termini contrattuali, confrontare diverse opzioni e valutare l’opportunità di includere clausole specifiche.
Nel settore assicurativo e nel diritto civile, i concetti di rivalsa assicurativa e diritto di rivalsa rivestono un ruolo essenziale.